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Come The Money Destra
Per la maggior parte delle persone, l'acquisto di una casa comporta un doppio smacco finanziario.
In primo luogo si deve assemblare un mucchio di soldi per la caparra e le spese di chiusura. Poi si deve convincere una banca a darti una somma ancora più sbalorditiva - in genere l'80 per cento o più del prezzo di acquisto.
Quindi il primo passo, anche prima di iniziare la caccia reale per una proprietà, dovrebbe essere quello di ottenere la vostra casa finanziaria in ordine.
Inizia con il tuo credito
Rapporti di credito sono tenuti dalle tre principali agenzie di credito, Experian, Equifax e TransUnion. Tra l'altro, mostrano se siete abitualmente in ritardo con i pagamenti e se si dispone di incorrere in problemi seri di credito in passato.
Un punteggio di credito è un numero calcolato da Fair Isaac sulla base delle informazioni in vostro rapporto di credito. Avete tre punteggi di credito diversi, uno per ognuno dei vostri rapporti di credito.
Un basso punteggio di credito possono ferire le vostre probabilità di ottenere il miglior tasso di interesse, o di ottenere finanziamenti a tutti. In modo da ottenere una copia dei rapporti e conoscere i punteggi di credito. Prova Fair Isaac MyFICO.com, che accuse verso l'alto di $ 50 per tutti e tre i rapporti e punteggi.
Gli errori non sono infrequenti. Se ve n'è qualcuno, è necessario contattare direttamente le agenzie di correggerli, che può richiedere due o tre mesi per risolvere. Se il rapporto è accurata, ma mostra problemi del passato, essere pronti a spiegare a un ufficiale di prestito.
So cosa ci si può permettere
Successivamente, è necessario determinare la quantità di casa ti puoi permettere. Si può iniziare con uno dei tanti calcolatori del web. Per una cifra più precisa, chiedere di essere pre-approvato da un prestatore, il quale esaminerà il vostro reddito, del debito e di credito per determinare il tipo di prestito che è nel vostro campionato.
La regola generale è quella di puntare ad una casa che costa circa due anni e mezzo volte il tuo stipendio annuo lordo. Se si dispone di significativi debito della carta di credito o altri obblighi finanziari come alimenti o anche un hobby costoso, allora potrebbe essere necessario impostare le vostre viste inferiore.
Un'altra regola d'oro: Tutti a casa i vostri pagamenti mensili non dovrebbero superare il 36 per cento del reddito lordo mensile.
La dimensione del tuo acconto determinerà anche quanto si può permettere.
Line Up Cash
Se non lo avete già, dovete venire con denaro contante per il pagamento verso il basso e costi di chiusura. Lenders piace vedere il 20 per cento del prezzo della casa a titolo di caparra. Se riesci a mettere giù più di questo, il prestatore può essere disposto ad approvare un prestito più grande. Se hai meno, avrete bisogno di trovare prestiti che possono ospitare.
Diversi enti pubblici e privati - tra cui Fannie Mae, Freddie Mac, la Federal Housing Administration, e il Department of Veterans Affairs - fornire in basso ipoteche pagamento attraverso banche e società di credito ipotecario. Se avete i requisiti, è possibile pagare il meno 3 per cento sulla parte anteriore. Per di più, visitate i loro siti Web in Fanniemae.com o Freddiemac.com.
Un avvertimento: Con un acconto sotto il 20 per cento, è probabile che il vento per dover pagare per l'assicurazione dei mutui privati, una rete di sicurezza protegge la banca nel caso in cui non si riesce a effettuare i pagamenti. PMI aggiunge circa 0,5 per cento dell'importo del prestito totale per i vostri pagamenti ipotecari per l'anno. Quindi, se si finanze 200.000 dollari, la vostra PMI avrà un costo di 1.000 dollari all'anno.
Sempre più spesso, però, i finanziatori stanno dando acquirenti qualificati la possibilità di utilizzare "prestiti piggyback" per coprire una parte di acconto di una casa ed evitare di pagare le PMI. Questi prestiti secondi sono in genere sotto forma di un prestito a casa o linea di credito per il 10 per cento al 15 per cento del prezzo di acquisto della casa.
Una volta considerata la caparra, assicurati di aver avuto a sufficienza per coprire spese e costi di chiusura. Questi possono includere la tassa di valutazione, commissioni sui prestiti, spese legali, spese d'ispezione, e il costo di una ricerca del titolo. Possono facilmente aggiungere fino a più di $ 10.000 - e spesso a conduzione al 5 per cento dell'importo del mutuo.
Se il denaro disponibile non copre le vostre esigenze, sono disponibili diverse opzioni. La prima volta homebuyers può ritirare fino a 10.000 Euro senza penalità da un account pensionistici individuali, se ne hai uno, anche se è necessario pagare le tasse sulla somma. È inoltre possibile ricevere un regalo in denaro fino a $ 12.000 l'anno (il limite per il 2006) da ognuno dei vostri genitori senza innescare una imposta sulle donazioni.
Sulle donazioni sono a carico del donatore, non il destinatario. (In realtà, se il vostro coniuge ed i genitori sono entrambi benestanti, possono darvi un totale di $ 96.000 in un anno - 12 mila dollari per ciascuno dei quattro genitori a ciascuno di voi).
Controlla se il tuo datore di lavoro può aiutare, di alcune grandi società si scheggia in su la caparra o aiutare a ottenere un prestito a basso interesse da istituti di credito selezionati. È anche possibile toccare un 401 (k) o piano di pensionamento simile per un prestito da te stesso.
